Геннадий КУЛЕВАС

Не рой долговую яму

Выбираться из нее будет трудно

Число официальных должников в стране продолжает увеличиваться. «Официальных» – значит зарегистрированных обществом SCHUFA, ведущим кредитные истории потребителей и фиксирующим все случаи нарушения долговых и кредитных обязательств.
Неоплаченный счет, не вовремя погашенный кредит или уплаченные с опозданием проценты по кредиту – всё берется на заметку. Финансовые учреждения, решая вопрос о предоставлении кредита, или торговые фирмы, решая вопрос о продаже в рассрочку, проверяют здесь платежеспособность своего контрагента. Если SCHUFA не даст «добро», то нечего рассчитывать на кредит или на покупку с отсрочкой платежа. Так что в «черный список» SCHUFA лучше не попадаться.

С долгами легче бороться, когда их нет

Однако число попавшихся, увы, растет. И настолько тревожными темпами, что с 2003 г. SCHUFA получила правительственное поручение публиковать ежегодные отчеты о состоянии своего банка данных. Согласно последнему такому отчету, число должников и неплатежеспособных потребителей в стране увеличилось в минувшем году на 10%. В настоящее время их доля в обществе составляет 7,3%. Финансовое положение около 3 млн. граждан – особо критическое. Они либо объявлены «приватными банкротами», либо привлечены к судебным показаниям под присягой о своем имущественном положении. Отсюда и столь часто звучащие призывы к потребителям: быть осторожными, соразмерять свои запросы и возможности, не рыть самим себе долговую яму.
Со страниц газет и журналов, с экранов телевизоров эксперты дают советы, как с честью выходить из щепетильных финансовых ситуаций. Эти советы адресованы в первую очередь тем, кто с большей или меньшей регулярностью «залезает в минус» на своем банковском счете, задерживает платежи, предпочитает платить хоть и с процентами, но потом, чем погашать долги хоть и с напряжением сил, но сразу. По мнению специалистов, изучающих потребительскую психологию, такой образ жизни – прямая дорога к банкротству, к непосильным кредитным обязательствам. Поэтому самый надежный совет – не становиться на такой путь. С долгами легче бороться, когда их нет.

Главное – избегать крайностей

Впрочем, изменить привычную схему потребления непросто. Для многих мир в этом смысле черно-белый. Либо покупать всё без разбору, не задумываясь о финансовых последствиях. Либо впадать в другую вредную крайность и не позволять себе ничего. А задача как раз именно в том, чтобы перестать по любому поводу говорить себе только «да» или «нет» и научиться избегать крайностей. Этой цели служат следующие советы.
• Контроль собственного финансового положения должен быть регулярным и всесторонним. Он не должен ограничиваться лишь проверкой выписок из банковского счета и пересчетом наличности. Если у вас имеется кредитная карточка, операции по ней следует контролировать регулярно, так же как и состояние кредитных счетов в торговых фирмах (если таковые имеются). Важно не забывать о кредитных платежах, особенно если их срок наступает не сразу после получения кредита, а через несколько месяцев. Такие платежи особенно легко ускользают от внимания, а напоминание кредитора (Mahnung) приходит, как нарочно, в самый неподходящий момент, когда денег нет. Должник попадает в скользкую ситуацию: то ли он всё-таки успеет заплатить, то ли, наоборот, кредитор успеет «настучать» на него в SCHUFA.
• Движение собственных финансов необходимо строго контролировать. Азбука бережливости (которой, увы, многие пренебрегают) – это регулярная запись доходов и расходов. Тот, кто приучит себя регулярно сводить персональный баланс, в каждом «кризисном» случае сумеет найти сравнительно безболезненные пути сокращения расходов. То есть «кризис» надо ликвидировать до того, как он разразится.
• Обращайте внимание на цены и сравнивайте их. Чем дороже приглянувшаяся вам вещь – тем меньше спешки. Не покупать первое попавшееся, а сравнивать схожие предложения разных производителей и продавцов, используя Интернет, специальные журналы или просто сравнивая цены в различных магазинах. Скрупулезный перебор вариантов на таком насыщенном рынке, как германский, почти всегда оправдывает себя. Увиденную в первом попавшемся магазине вещь почти всегда можно в другом месте найти дешевле, либо за те же деньги купить нечто более солидное и качественное.
• Избегайте «минуса» на банковском счете. Банк, в принципе, может исполнять ваши платежные поручения и в том случае, если размер платежа превышает остаток на счете. Если вы предварительно договорились об этом с банком, то это так называемый диспо-кредит, за пользование которым банк взимает достаточно высокие проценты. Если же вы оказываетесь «в минусе», не оговорив подобную возможность с банком, то это называется Kontoüberziehung и обойдется вам еще дороже. Если, однако, платеж неизбежен, а остаток на счете близок к нулю, то выгоднее оформить в банке процентную ссуду (Ratenkredit). Проценты по ней более щадящие, чем по диспо-кредиту.
• Предложения процентных ссуд также нужно анализировать. Прежде всего внимательно ознакомьтесь с условиями, которые предлагает ваш банк. Если они существенно хуже, чем другие предложения на рынке, можно попытаться поторговаться, попросив банк о снижении процентов. Банк может удовлетворить такую просьбу, чтобы не потерять клиента. Если же вы получите отказ, то имеет смысл сравнить условия процентных ссуд, предлагаемых другими банками. Найдется более льготный вариант – имеет смысл воспользоваться им. И не бойтесь «изменить» собственному банку.

Береженого кредитора SCHUFA бережет

Впрочем, все эти советы (особенно в части кредитов и ссуд) способны помочь только до тех пор, покуда вы не «засветились» в банке данных SCHUFA. В противном случае ни о каких кредитах (за исключением тех, что предоставляются полулегальными дельцами на грабительских условиях) не может быть речи. Чтобы проверить, насколько чиста ваша потребительская репутация, следует обратиться в SCHUFA и выяснить, какие данные хранятся в вашем досье. В банке данных SCHUFA собрано более 360 млн. единиц информационного хранения, касающихся 62 млн. жителей страны. Если среди этой информации нет ничего отрицательного о вас, то можно начинать переговоры о кредите с банком или другим финансовым институтом.
Запросить информацию в SCHUFA вы можете письменно, обратившись в соответствующее региональное отделение, или через Интернет (www.schufa.de). Информацию (стандартный бланк, на обороте которого указано, какого рода данные о вас помещены в информационный банк и на какой срок) вы получите в письменном виде на домашний адрес. Стоимость этой услуги – 7,50 €.
Кстати, подобные «самопроверки» полезно периодически проводить вне зависимости от того, нужны ли вам кредиты или рассрочка в магазине. Ведь негативная информация может поступить в SCHUFA и по ошибке. Или не быть вовремя удалена по истечении установленного срока хранения. Либо вам поставили в вину то, за что вы не можете нести ответственности. Например, техническую задержку перевода: вы заплатили вовремя, а на счет вашего контрагента деньги поступили с опозданием. Он зафиксировал просроченный платеж и сообщил об этом в SCHUFA. Вины вашей в этом нет, а последствия тем не менее расхлебывать вам. Подобные недоразумения, как правило, легко устранить, предъявив квитанцию с реальной датой перевода. В подобном случае, как и в случае обнаружения в ответе SCHUFA недостоверной информации, следует немедленно направить в SCHUFA письменное возражение с требованием исправить ошибку.

Маленькие дети – большие долги

Должником вас могут сделать и ваши близкие. Скажем, при отсутствии должного контроля за покупками детей. В возрасте до 18 лет дети ограничены в праве на покупки. Это значит, что родители должны утверждать любой более или менее значимый договор, заключенных их ребенком. И тем не менее 12% молодых потребителей в возрасте 13–14 лет признаны неплатежеспособными должниками. По данным Федерального союза инкассо-компаний, среднестатистические долги этой категории составляют 1800 €. Поэтому родители, выделяя детям карманные деньги, должны одновременно учить своих чад распоряжаться деньгами и соизмерять потребности с возможностями.

«Европа-Экспресс»
16 Октября 2008, номер 43 (555)